Comment ça marche
Un tableau d'amortissement montre, mensualité par mensualité, comment un prêt à taux fixe est remboursé — exactement combien de chaque paiement va aux intérêts, combien réduit le capital, et quel solde reste. La mensualité elle-même reste constante (c'est tout l'intérêt d'« amortir »), mais sa composition change : les premières mensualités sont surtout des intérêts car ils sont calculés sur un capital restant élevé, tandis que les dernières sont surtout du capital car le solde a fondu. Le tableau rend cette arithmétique visible. La formule de la mensualité constante est l'équation standard d'amortissement : M = C × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ − 1], où C est le capital, r le taux mensuel (taux annuel ÷ 12) et n le nombre de mensualités. Chaque mois : intérêts = solde × r, capital remboursé = M − intérêts, nouveau solde = solde − capital. Répétez n fois et vous obtenez le tableau complet. Cette calculatrice exécute cette boucle et expose à la fois le détail par mensualité et une synthèse annuelle pour voir les intérêts payés année par année. Pourquoi regarder le tableau plutôt que seulement la mensualité ? Trois raisons. (1) Comparaison : un prêt à 25 ans et un à 15 ans au même taux ont des profils d'intérêts totaux très différents, même si la différence mensuelle ne semble « que » de quelques centaines d'euros — le tableau rend le coût total évident. (2) Planification de remboursements anticipés : ajouter 100 €/mois en capital peut raccourcir le prêt de plusieurs années et économiser des dizaines de milliers d'euros d'intérêts. Le tableau permet de voir quand les économies commencent à se composer. (3) Fiscalité : pour un investissement locatif ou un prêt professionnel, les intérêts sont souvent déductibles, donc connaître les intérêts annuels aide la planification fiscale.
La formule
C = capital (montant emprunté). r = taux mensuel = taux annuel ÷ 12. n = nombre de mensualités = années × 12. M = mensualité constante. Le solde initial vaut C. Le tableau itère n fois et produit une ligne par mensualité.
Exemple de calcul
- Prêt de 200 000 € à 6 % annuel sur 30 ans (360 mensualités). Taux mensuel = 0,5 %.
- Mensualité M = 200 000 × [0,005 × 1,005³⁶⁰] / [1,005³⁶⁰ − 1] ≈ 1 199,10 €
- Mois 1 : intérêts = 200 000 × 0,005 = 1 000 €. Capital = 1 199,10 − 1 000 = 199,10 €. Nouveau solde = 199 800,90 €.
- Mois 360 (final) : le solde atteint 0. Intérêts totaux sur 30 ans ≈ 231 676 €.
Questions fréquentes
Pourquoi mes premières mensualités sont-elles principalement des intérêts ?
Parce que les intérêts sont calculés sur le solde restant dû, et au mois 1 ce solde est égal au prêt entier. Sur un prêt de 200 000 € à 6 %, l'intérêt du tout premier mois est de 200 000 × 0,5 % = 1 000 € — même si la mensualité totale n'est que de 1 199 €. Seuls 199 € de cette première mensualité touchent au capital. Au mois 180 (année 15), le solde a suffisamment baissé pour que les intérêts soient ~665 € et le capital ~534 €. À la dernière mensualité, presque tout est du capital. Ce n'est pas un tour de la banque — c'est comme ça que fonctionne le calcul des intérêts sur tout solde positif — mais c'est pourquoi un remboursement anticipé en début de prêt économise autant : chaque euro additionnel au mois 1 vous évite 30 ans d'intérêts cumulés.
Comment les remboursements anticipés modifient-ils le tableau ?
Un remboursement anticipé en capital réduit immédiatement le solde, donc les intérêts de chaque mois futur sont calculés sur un montant plus petit — d'où une part de capital plus importante dans chaque mensualité suivante et un prêt qui se termine plus tôt. Sur un prêt de 200 000 € sur 30 ans à 6 %, ajouter 200 €/mois raccourcit le prêt à environ 22 ans et économise environ 77 000 € d'intérêts. Plus le remboursement anticipé est précoce, plus l'impact est fort, car les intérêts se composent sur tout solde restant. Certains prêteurs imputent les remboursements anticipés à la « prochaine mensualité programmée » par défaut — précisez « affecter au capital » pour qu'ils accélèrent réellement le remboursement. Vérifiez aussi votre contrat : en France, les remboursements anticipés peuvent être plafonnés à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû.
Quelle est la différence entre TAEG et le taux saisi ici ?
Le taux que vous saisissez ici est le taux nominal — le taux contractuel qui régit le calcul mensuel d'amortissement. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut des coûts supplémentaires comme les frais de dossier, les points et certains frais de clôture, exprimant le vrai coût du crédit en base annuelle. Le TAEG est toujours égal ou supérieur au taux nominal. Pour comparer le coût total de deux prêts, utilisez le TAEG. Pour calculer le tableau d'amortissement, utilisez le taux nominal. Cette calculatrice est un outil de tableau de mensualités et attend le taux nominal. Si vous n'avez que le TAEG, le tableau surévaluera légèrement les intérêts totaux car une partie des « intérêts » dans le TAEG sont en réalité des frais initiaux non payés chaque mois.
Cela fonctionne-t-il pour tout type de prêt ?
Cela fonctionne pour tout prêt à taux fixe entièrement amortissable avec des mensualités égales — ce qui couvre la plupart des prêts immobiliers, automobiles, personnels et étudiants en remboursement. Cela ne fonctionne pas pour : (1) les prêts in fine ou à différé partiel, où certaines mensualités ne réduisent pas le capital ; (2) les prêts à taux variable, où le taux change en cours de prêt ; (3) les prêts avec une fréquence de paiement non mensuelle (certains prêts immobiliers facturent trimestriellement) ; (4) les prêts avec des modulations de mensualités, comme les paliers ou les plans à mensualité variable. Pour un taux variable, vous pouvez modéliser « si le taux reste constant » en utilisant le taux actuel, mais les résultats réels différeront quand le taux bougera.