Comment ça marche
La valeur future (VF) est la somme de l'intérêt composé sur un dépôt initial + la VF d'une rente de versements. Les deux s'ajoutent : VF_total = VF_capital + VF_rente. Le capital : intérêt composé. La rente : PMT × ((1 + r)^n − 1) / r.
Le gros levier est le temps, pas le taux. 5 000 $ à 7 % deviennent 76 123 $ en 40 ans ; les mêmes 5 000 à 5 % atteignent 35 200 $ ; à 7 % sur 30 ans seulement, 38 061 $, comparable au 5 %/40 ans. Doubler la durée double quasiment le rendement. Le temps en marché est la variable la plus puissante — d'où l'écart énorme entre épargner à 25 vs 35 ans.
Le second levier : les versements constants. Un trentenaire qui verse 500 $/mois à 7 % part à 65 ans avec ~876 K $. Le même sans versement mais avec 50 K atteint ~534 K. Les versements récurrents, même petits, écrasent un dépôt unique sur le long terme. Utilisez ce calculateur pour dimensionner votre taux d'épargne, pas pour vous féliciter du solde initial.
La formule
Aligner la fréquence des versements sur la capitalisation pour des maths propres. Versement mensuel → m = 12 et taux annuel / 12. Hypothèse : rente ordinaire (versement en fin de période).
Exemple de calcul
- 5 000 $ initial, 300 $/mois, 7 % annuel, 30 ans.
- Capital → 5 000 × 1,005833^360 ≈ 40 612 $. Rente : 300 × ((1,005833^360 − 1) / 0,005833) ≈ 365 991 $. Total ≈ 406 603 $.
Questions fréquentes
Quel taux pour planifier la retraite ?
Planifiez avec 5–7 % réel (après inflation) en actions diversifiées. Les obligations ajoutent du lest à 1–2 % réel. Un 70/30 actions/obligations tourne autour de 4,5–5,5 % réel. Soustrayez les frais (1 % annuel est lourd sur 40 ans). Stress-test à 4 % pour voir la robustesse.
Pourquoi ça diffère de la projection de mon courtier ?
Les projections de courtier (a) gonflent le versement par une hausse annuelle supposée, (b) appliquent fiscalité/frais, ou (c) utilisent un modèle probabiliste (Monte-Carlo). Notre calculateur donne le chiffre déterministe. Utilisez-le comme base et ajoutez fiscalité et croissance des versements en feuille si besoin.
Et l'inflation ?
Avec un taux réel (après inflation), la VF est en pouvoir d'achat actuel — comparable aux dépenses d'aujourd'hui. Avec un taux nominal, la VF est en dollars futurs (moins valent) — diviser par (1 + inflation)^n. Les planificateurs préfèrent les taux réels. Inflation US long terme ~3 %, soustraire ~3 points du nominal pour le réel.