Comment ça marche
Choisissez un objectif, un horizon et un rendement attendu : ce calculateur détermine le versement mensuel exact qui vous y mène. L'épargne déjà constituée est prise en compte : elle continue à fructifier seule, donc l'écart à combler par vos versements est plus petit qu'il n'y paraît. Le résultat décompose aussi le solde futur entre vos versements et les intérêts perçus, pour voir la part du travail effectuée par le marché.
La formule
C = versement mensuel. FV = objectif (valeur future). P = épargne actuelle. r = taux mensuel (taux annuel ÷ 12, en décimal). n = nombre total de mois (années × 12). Si le taux est nul, la formule se réduit à C = (FV − P) / n.
Exemple de calcul
- Objectif : 50 000 $ pour un apport en 5 ans. Vous avez déjà 5 000 $ et tablez sur 5 % annuel.
- Vos 5 000 $ atteignent à eux seuls environ 6 420 $. Les ~43 580 $ restants doivent provenir des versements mensuels sur 60 mois.
- Versement nécessaire : environ 640 $/mois. Sur 5 ans vous versez ~38 400 $ ; le reste (~5 180 $) provient des intérêts.
Questions fréquentes
Et si je ne peux pas verser le montant mensuel suggéré ?
Trois leviers : allonger l'horizon, réduire l'objectif ou viser un rendement plus élevé (ce qui implique généralement plus de risque). Même un petit allongement aide beaucoup : passer un objectif de 5 à 7 ans peut faire baisser le versement mensuel de 30 à 40 %, car vous bénéficiez de plus de versements et de plus d'intérêts.
Dois-je inclure mon épargne de précaution dans cet objectif ?
Probablement pas. L'épargne de précaution doit rester liquide et stable, souvent sur un livret. Calculez-la à part (3 à 6 mois de dépenses) et gardez vos objectifs d'investissement comme de l'argent que vous laissez fructifier. Mélanger les deux conduit à puiser dans les placements au pire moment.
Pourquoi le résultat est-il égal à zéro ?
Cela signifie que votre épargne actuelle, à ce taux, dépassera l'objectif à la fin de la période — aucun versement supplémentaire n'est nécessaire. Baissez le rendement, relevez l'objectif ou raccourcissez l'horizon pour obtenir un montant mensuel non nul.
Faut-il préférer un versement mensuel constant ou concentrer les versements en début de période ?
Mathématiquement, l'argent placé tôt fructifie plus longtemps : concentrer les versements au début gagne sur le long terme. En pratique, le versement régulier (DCA) réduit le risque d'investir tout son capital juste avant un krach et reste plus facile à tenir. Pour la plupart des gens, la régularité l'emporte sur l'optimisation.