Cómo funciona
Una tabla de amortización muestra, cuota a cuota, cómo se va saldando un préstamo a tipo fijo — exactamente cuánto de cada pago va a intereses, cuánto baja el capital y qué saldo queda. La cuota mensual en sí permanece constante (esa es la idea de la amortización), pero su composición cambia: los pagos iniciales son sobre todo intereses porque se calculan sobre un saldo grande, mientras que los últimos son sobre todo capital porque el saldo ya es pequeño. La tabla hace visible esa aritmética. La fórmula de la cuota constante es la ecuación estándar de amortización: M = P × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ − 1], donde P es el capital, r el tipo mensual (tipo anual ÷ 12) y n el número de cuotas. Cada mes: intereses = saldo × r, capital = M − intereses, nuevo saldo = saldo − capital. Repite n veces y obtienes la tabla completa. Esta calculadora ejecuta ese bucle y muestra tanto el desglose por cuota como un resumen anual para ver los intereses pagados año a año. ¿Por qué mirar la tabla y no solo la cuota mensual? Tres razones. (1) Comparación: una hipoteca a 30 años y otra a 15 años al mismo tipo tienen perfiles de intereses totales muy distintos aunque la diferencia mensual sea «solo» de unos cientos — la tabla hace evidente el coste total. (2) Planificar amortizaciones extra: aplicar 100 €/mes adicionales a capital puede quitar años a la hipoteca y decenas de miles de euros de intereses. La tabla permite ver cuándo empiezan a componerse los ahorros. (3) Planificación fiscal: los intereses pueden ser deducibles en algunos casos (préstamos profesionales, vivienda en alquiler), así que conocer los intereses por año ayuda con la planificación fiscal.
La fórmula
P = capital (lo que se pide prestado). r = tipo mensual = tipo anual ÷ 12. n = número de cuotas mensuales = años × 12. M = cuota mensual constante. El saldo inicial es P. La tabla itera n veces y produce una fila por cuota.
Ejemplo de cálculo
- Préstamo de 200.000 € al 6 % anual a 30 años (360 cuotas). Tipo mensual = 0,5 %.
- Cuota mensual M = 200.000 × [0,005 × 1,005³⁶⁰] / [1,005³⁶⁰ − 1] ≈ 1.199,10 €
- Mes 1: intereses = 200.000 × 0,005 = 1.000 €. Capital = 1.199,10 − 1.000 = 199,10 €. Saldo nuevo = 199.800,90 €.
- Mes 360 (último): saldo llega a 0. Intereses totales en 30 años ≈ 231.676 €.
Preguntas frecuentes
¿Por qué tanta parte de mi cuota inicial va a intereses?
Porque los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, y al mes 1 el saldo es todo el préstamo. En una hipoteca de 200.000 € al 6 %, el interés del primer mes es 200.000 × 0,5 % = 1.000 €, aunque la cuota total sea solo 1.199 €. Solo 199 € van a capital ese primer mes. Al mes 180 (año 15), el saldo ha bajado lo suficiente para que los intereses sean ~665 € y el capital ~534 €. En la última cuota, casi toda va a capital. No es un truco del banco — es cómo funciona la matemática del interés sobre un saldo positivo — pero por eso amortizar pronto ahorra tanto: cada euro extra en el mes 1 te ahorra 30 años de intereses compuestos.
¿Cómo cambian la tabla los pagos extra?
Un pago extra a capital reduce el saldo pendiente al instante, así que los intereses de cada mes futuro se calculan sobre un número más pequeño — es decir, más de cada cuota va a capital y el préstamo termina antes. En una hipoteca de 200.000 € a 30 años al 6 %, pagar 200 €/mes extra acorta el préstamo a unos 22 años y ahorra ~77.000 € en intereses totales. Cuanto antes el pago extra, mayor el impacto, porque los intereses se componen sobre cualquier saldo. Algunos prestamistas aplican los pagos extra a «la siguiente cuota programada» por defecto — asegúrate de indicar «aplicar a capital» para que aceleren la amortización.
¿Cuál es la diferencia entre APR y el tipo que introduzco aquí?
El tipo que introduces aquí es el tipo nominal — el tipo contractual que rige la matemática mensual de la amortización. La TAE (en EE. UU. APR, Tasa Anual Equivalente) incluye costes adicionales como comisiones de apertura, puntos y otros costes — expresando el verdadero coste del crédito en términos anualizados. La TAE es siempre igual o mayor que el tipo nominal. Para comparar coste total de dos préstamos, usa la TAE. Para calcular la tabla de amortización, usa el tipo nominal. Esta calculadora es una herramienta de calendario de pagos y espera el tipo nominal. Si solo tienes la TAE, la tabla resultante sobreestimará un poco los intereses totales porque parte del «interés» de la TAE son en realidad costes iniciales que no se pagan mensualmente.
¿Funciona para cualquier tipo de préstamo?
Funciona para cualquier préstamo a tipo fijo y plenamente amortizable con cuotas mensuales iguales — eso cubre la mayoría de hipotecas, préstamos de coche, personales y estudiantiles en período de pago. No funciona con: (1) préstamos solo-interés o con pago final tipo balloon; (2) préstamos a tipo variable, donde el tipo cambia a medio plazo; (3) préstamos con frecuencia de pago distinta a la mensual (algunas hipotecas europeas facturan trimestralmente); (4) préstamos con cambios de cuota a medio plazo, como planes graduados o planes vinculados a ingresos. Para préstamos a tipo variable, puedes modelar «qué pasa si el tipo se mantiene» usando el tipo actual, pero los resultados reales diferirán cuando se mueva.