Cómo funciona
El interés compuesto es el interés que se paga sobre los intereses ya ganados, por lo que el saldo crece cada año más rápido. Si añades aportaciones mensuales periódicas, el efecto se acumula: pequeños depósitos constantes durante décadas pueden superar con creces el capital inicial. Introduce el importe inicial, la rentabilidad anual estimada, el plazo y, opcionalmente, una aportación mensual. El resultado muestra el saldo futuro, los intereses totales y qué parte proviene de tus aportaciones frente al crecimiento.
La fórmula
FV = valor futuro (saldo final). P = capital inicial. r = tasa anual en decimal (7% → 0,07). n = periodos de capitalización al año (1 anual, 12 mensual, 365 diaria). t = tiempo en años. C = aportación por periodo (las mensuales se ajustan a la frecuencia elegida). Sin aportaciones, solo aplica el primer término.
Ejemplo de cálculo
- Empiezas con 10.000 $, aportas 200 $/mes y obtienes un 7% anual con capitalización mensual durante 10 años.
- Tras 10 años, los 10.000 $ iniciales por sí solos crecen hasta unos 20.096 $: prácticamente se duplican.
- Sumando las aportaciones mensuales, el saldo final es aproximadamente 54.800 $. Aportaciones totales: 24.000 $. Intereses: ~20.800 $.
Preguntas frecuentes
¿Importa realmente la frecuencia de capitalización?
Algo, pero menos de lo que crees. Con 10.000 $ al 7% durante 10 años, la capitalización anual da ~19.672 $, la mensual ~20.097 $ y la diaria ~20.136 $. El salto de anual a mensual nota; de mensual a diaria es casi imperceptible. La tasa y el tiempo influyen mucho más que la frecuencia.
¿Qué rentabilidad debo asumir?
Promedios históricos a largo plazo: ~10% nominal / ~7% real (descontada la inflación) para una cartera global diversificada de acciones, ~3-5% nominal en bonos, ~4-5% en una cartera mixta 60/40. Para una cuenta de ahorro de alta rentabilidad, usa la TAE actual (en 2024 suele ser 4-5%). Para planificar a largo plazo, 6-7% es un punto razonable.
¿El resultado es antes o después de la inflación?
Es nominal, es decir, antes de la inflación. Para ver el valor real (poder adquisitivo) del saldo futuro, resta la inflación prevista a la rentabilidad. Si esperas un 7% de rendimiento y un 3% de inflación, usa la calculadora con un 4% y verás el resultado en dinero de hoy.
¿Por qué se dice que Einstein llamó al interés compuesto "la octava maravilla del mundo"?
La cita es casi seguro apócrifa, pero las matemáticas que hay detrás son reales. El crecimiento lineal —sumar siempre la misma cantidad— resulta intuitivo. El crecimiento exponencial no: a un 7%, el dinero se duplica cada ~10 años (la Regla del 72: 72/tasa ≈ tiempo de duplicación). En una carrera laboral de 40 años, el capital se duplica 4 veces y 10.000 $ se convierten en 160.000 $ sin aportaciones.