Cómo funciona
Los préstamos de coche parecen préstamos corrientes, pero el importe financiado es un blanco móvil. El impuesto sobre ventas se suma al precio (en la mayoría de estados de EE.UU. se aplica al precio menos la permuta), mientras que la entrada y la permuta lo restan. Una vez sabes lo que vas a financiar de verdad, la cuota se calcula con amortización estándar. Introduce el precio de catálogo, tu vehículo de permuta, la entrada en efectivo, el impuesto local sobre ventas y las condiciones del préstamo: la calculadora te da cuota mensual, intereses totales e importe realmente financiado.
La fórmula
M = cuota mensual. r = tasa mensual (anual ÷ 12 en decimal). n = número total de meses (años × 12). El tipo impositivo va en decimal (7% → 0,07). Muchos estados gravan solo el importe tras la permuta; otros gravan el precio completo. Ajusta el campo de impuesto según tu zona.
Ejemplo de cálculo
- Vehículo de 32.000 $, permuta 5.000 $, entrada 4.000 $, impuesto 7%, TAE 7,5% a 5 años.
- Impuesto = (32.000 − 5.000) × 7% = 1.890 $. Importe financiado = 32.000 + 1.890 − 5.000 − 4.000 = 24.890 $.
- Cuota mensual ≈ 499 $. Total pagado ≈ 29.940 $. Intereses totales ≈ 5.050 $.
Preguntas frecuentes
¿Cojo la oferta del 0% del concesionario o el descuento del fabricante?
Pasa ambas opciones por la calculadora. Coge el descuento si puedes financiar el precio (más bajo) a un tipo competitivo; coge el 0% si tu tipo alternativo es lo bastante alto como para que los intereses ahorrados superen el descuento. En un coche de 30.000 $, un descuento de 2.000 $ frente a 0% TAE a 5 años suele equilibrarse alrededor del 4-5% de tipo de mercado.
¿Por qué a veces el "importe financiado" es mayor que el precio del coche?
Por el impuesto sobre ventas. Si tu permuta es pequeña o nula, el impuesto suma un 6-10% al precio antes de restar la entrada. Sin permuta, 32.000 $ + 7% = 34.240 $. Si la entrada es de 4.000 $, financias 30.240 $: algo menos que el precio en este caso, pero la diferencia se reduce rápido cuando baja la entrada.
¿A cuántos años conviene financiar el coche?
El estándar es 5-7 años para coches nuevos y 4-6 para usados. Pasar de 6 años baja la cuota, pero un coche se deprecia más rápido de lo que se amortiza el préstamo, así que durante gran parte del plazo deberás más de lo que vale el coche (capital negativo). Elige un plazo en el que el coche esté pagado bastante antes de que pienses cambiarlo.
¿Sirve también para leasing?
No: el leasing usa otra fórmula (coste capitalizado, valor residual, factor de financiación). Esta calculadora es solo para préstamos de compra. En el futuro añadiremos una específica de leasing; por ahora usa el presupuesto del concesionario y verifícalo aparte.