Cómo funciona
Refinanciar consiste en sustituir tu préstamo actual por uno nuevo, normalmente a un tipo menor y a menudo con un nuevo plazo. Dos preguntas deciden si compensa: cuánto ahorras al mes y cuánto tarda ese ahorro en cubrir los gastos de cierre (el punto de equilibrio). A partir de ahí, cada mes adicional es ahorro neto. Introduce el saldo, el tipo actual, los años restantes, el nuevo tipo y plazo y los gastos de cierre, y verás la nueva cuota, la diferencia mensual, el punto de equilibrio y el ahorro total a lo largo de la vida del préstamo.
La fórmula
P = saldo actual. r = tipo mensual (anual ÷ 12 en decimal). n = meses. Gastos de cierre = tasación, apertura, notaría, registro, etc., típicamente 2-5% del importe en hipotecas de EE.UU. El ahorro total compara los pagos totales del nuevo préstamo en todo su plazo con lo que pagarías del actual en su plazo restante, menos los gastos iniciales.
Ejemplo de cálculo
- Actual: 320.000 $ de saldo, 7,5% TAE, 25 años restantes. Oferta: 5,75% a 30 años, 4.000 $ de gastos.
- Nueva cuota ≈ 1.867 $ frente a 2.365 $ actuales. Ahorro mensual ≈ 498 $.
- Punto de equilibrio: 4.000 / 498 ≈ 8 meses. A partir de ahí, refinanciar es ahorro neto — aunque el plazo más largo implica más intereses totales si no haces pagos extra.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo debo prever vivir en la casa para que compense refinanciar?
Lo suficiente para superar cómodamente el punto de equilibrio — idealmente 2-3× ese tiempo. Si son 8 meses, quedarte 2 años o más hace de la refinanciación una ganancia clara. Si te mudarás en un año, los gastos de cierre seguramente superarán al ahorro.
¿Cuánto debe bajar el tipo para que merezca la pena refinanciar?
Regla clásica: al menos 1 punto porcentual. En la práctica depende del saldo, los gastos y cuánto te quedes. En una hipoteca de 320.000 $, incluso 0,5 puntos pueden amortizarse en menos de 2 años. Calcula tu caso concreto: la calculadora te da el punto de equilibrio exacto, mejor que cualquier regla.
¿La refinanciación reinicia el contador de la hipoteca?
Sí: eso es lo que significa "nuevo plazo". Si pasas una hipoteca con 25 años restantes a una nueva de 30, alargas el total en 5 años. Cuota menor, pero más intereses totales salvo que sigas pagando al nivel anterior (la mayoría de prestamistas permiten amortizaciones extra sin penalización).
¿Y si la calculadora dice "No alcanza el punto de equilibrio"?
Significa que la cuota nueva es mayor que la actual, normalmente porque el nuevo plazo es mucho más corto. Refinanciar a un plazo más corto para saldar antes es una opción válida (ahorrarás en intereses totales), pero los gastos no se recuperan vía cuota mensual. Mira el ahorro total a largo plazo en su lugar.