Cómo funciona
El tipo de interés que anuncia un prestamista rara vez es el que pagas en realidad. Comisiones de apertura, puntos de descuento y otros cargos iniciales encarecen el coste real, y la forma justa de comparar entidades es la TAE (Tasa Anual Equivalente), que integra esos gastos en un tipo efectivo. Esta calculadora lo hace por ti: introduce el importe, el tipo nominal, el plazo y las comisiones, y obtiene la cuota a partir del tipo nominal y luego despeja la TAE que produce esa misma cuota aplicada solo al efectivo que recibes.
La fórmula
P = importe del préstamo. r = tipo nominal mensual. n = número total de meses. Las comisiones incluyen apertura, puntos, intermediación y cualquier cargo obligatorio. El cálculo usa bisección para hallar la TAE con precisión ~0,001%. No incluye complementos opcionales (garantías ampliadas, seguros opcionales) por su variabilidad.
Ejemplo de cálculo
- Te ofrecen un préstamo de 25.000 $ al 6,5% a 5 años con 800 $ de comisiones de apertura.
- Cuota mensual con el tipo nominal ≈ 489 $. Efectivo recibido: 25.000 − 800 = 24.200 $.
- TAE real ≈ 7,84% — casi 1,4 puntos porcentuales más que el 6,5% anunciado.
Preguntas frecuentes
¿Por qué los prestamistas no anuncian directamente la TAE?
Muchos están obligados a hacerlo (Truth in Lending en EE.UU., Directiva de Crédito al Consumo de la UE), pero el número que aparece en la publicidad casi siempre es el tipo nominal, más bajo y atractivo. La TAE suele aparecer en la letra pequeña o en la información precontractual. Comprueba siempre ambos antes de firmar.
¿Qué es un "punto" en una hipoteca?
1 punto = 1% del importe del préstamo, pagado por adelantado, normalmente a cambio de un tipo más bajo (típicamente 0,25 puntos porcentuales menos por punto). Que compense depende de cuánto tiempo conserves la hipoteca: incluye los puntos en "Comisiones iniciales" y compara la TAE con y sin pagarlos.
¿La TAE es lo mismo que el APY?
No. La TAE es el coste de pedir prestado, lo que pagas. El APY (rendimiento porcentual anual) es la rentabilidad del ahorro incluyendo la capitalización: lo que ganas. Un préstamo al 5% TAE y una cuenta al 5% APY no son simétricos: la TAE ignora la capitalización intra-anual; el APY la incluye.
¿Cuándo conviene un préstamo con menor TAE frente a uno con menor cuota?
Una TAE menor casi siempre gana en coste total — para eso existe la TAE. Una cuota más baja suele significar un plazo más largo, lo que infla los intereses totales incluso al mismo tipo. Elige cuota baja solo si el flujo de caja realmente lo exige; en el resto de casos, mejor TAE menor y plazo más corto.