Cómo funciona
Elige un objetivo, un plazo y una rentabilidad estimada: la calculadora despeja la aportación mensual exacta para llegar a esa meta. Los ahorros actuales también cuentan: siguen creciendo por sí solos, por lo que la brecha que cubren tus aportaciones es menor de lo que parece. El resultado divide el saldo futuro entre tus aportaciones e intereses generados, así ves qué parte del trabajo hace el mercado.
La fórmula
C = aportación mensual. FV = objetivo (valor futuro). P = ahorros actuales. r = tasa mensual (tasa anual ÷ 12 en decimal). n = número total de meses (años × 12). Si la tasa es cero, la fórmula se reduce a C = (FV − P) / n.
Ejemplo de cálculo
- Objetivo: 50.000 $ para una entrada en 5 años. Ya tienes 5.000 $ y esperas un 5% anual.
- Tus 5.000 $ crecen por sí solos hasta unos 6.420 $. Los ~43.580 $ restantes han de proceder de aportaciones mensuales a lo largo de 60 meses.
- Aportación necesaria: unos 640 $/mes. En 5 años aportas ~38.400 $; el resto (~5.180 $) lo aportan los intereses.
Preguntas frecuentes
¿Y si no puedo permitirme la aportación mensual sugerida?
Tienes tres palancas: alargar el plazo, reducir el objetivo o aumentar la rentabilidad esperada (lo que suele implicar más riesgo). Incluso una pequeña ampliación ayuda mucho: pasar de 5 a 7 años puede reducir la aportación mensual entre un 30 y un 40%, porque hay más aportaciones y más intereses.
¿Debo incluir el fondo de emergencia en este objetivo?
Probablemente no. El fondo de emergencia debe ser líquido y estable, normalmente en una cuenta de ahorro de alta rentabilidad. Calcúlalo aparte (3-6 meses de gastos) y trata los objetivos de inversión como dinero que no vas a tocar. Mezclarlos te llevará a usar las inversiones en el peor momento.
¿Por qué el resultado es cero?
Significa que tus ahorros actuales, creciendo al tipo introducido, ya superarán el objetivo al final del plazo, por lo que no necesitas más aportaciones. Baja la rentabilidad, sube el objetivo o acorta el plazo para ver una aportación mayor que cero.
¿Debo usar una aportación mensual constante o concentrar las aportaciones al principio?
Matemáticamente, el dinero invertido antes capitaliza más tiempo, así que concentrar al principio gana en horizontes largos. En la práctica, las aportaciones periódicas constantes (DCA) reducen el riesgo de invertirlo todo justo antes de una caída y son mucho más sostenibles. Para la mayoría, la constancia gana a la optimización.