Comment ça marche
Le taux affiché par un prêteur est rarement celui que vous payez vraiment. Frais de dossier, points et autres charges initiales augmentent le coût réel — et le bon repère pour comparer des prêts est le TAEG, qui intègre ces frais dans un taux effectif. Ce calculateur le fait pour vous : saisissez le montant, le taux nominal, la durée et les frais initiaux, il calcule la mensualité avec le taux affiché, puis résout le TAEG qui produit la même mensualité sur la somme réellement reçue.
La formule
P = montant du prêt. r = taux nominal mensuel. n = nombre total de mois. Les frais incluent dossier, points, courtage et toute charge obligatoire initiale. Le calcul utilise une dichotomie pour trouver le TAEG, précis à ~0,001 %. Hors options (extensions de garantie, assurances facultatives) qui varient selon les profils.
Exemple de calcul
- On vous propose un prêt de 25 000 $ à 6,5 % sur 5 ans avec 800 $ de frais de dossier.
- Mensualité au taux nominal ≈ 489 $. Cash réellement reçu : 25 000 − 800 = 24 200 $.
- TAEG réel ≈ 7,84 % — soit près de 1,4 point de pourcentage de plus que le 6,5 % affiché.
Questions fréquentes
Pourquoi les prêteurs n'affichent-ils pas directement le TAEG ?
Beaucoup y sont obligés (Truth in Lending aux États-Unis, directive crédit aux consommateurs en UE) mais le chiffre mis en avant en pub est presque toujours le taux nominal, plus bas et plus séduisant. Le TAEG apparaît en général dans les conditions ou la fiche d'information. Vérifiez toujours les deux avant de signer.
Qu'est-ce qu'un « point » sur un prêt immobilier ?
1 point = 1 % du montant du prêt, payé d'avance, généralement en échange d'un taux plus bas (typiquement 0,25 point en moins par point payé). La rentabilité dépend de la durée pendant laquelle vous gardez le prêt : intégrez les points aux « Frais initiaux » pour comparer le TAEG avec et sans.
Le TAEG est-il identique au APY ?
Non. Le TAEG est le coût d'un emprunt — ce que vous payez. L'APY (rendement annuel équivalent) mesure le rendement d'une épargne, capitalisation incluse — ce que vous gagnez. Un prêt à 5 % TAEG et un livret à 5 % APY ne sont pas symétriques : le TAEG ignore la capitalisation intra-annuelle, l'APY la prend en compte.
Quand préférer un prêt à TAEG plus bas plutôt qu'à mensualité plus basse ?
Un TAEG plus bas gagne presque toujours sur le coût total — c'est précisément à ça que sert le TAEG. Une mensualité plus faible implique en général une durée plus longue, ce qui gonfle les intérêts totaux même à taux équivalent. Mensualité basse à privilégier uniquement si la trésorerie est vraiment tendue ; sinon, TAEG plus bas et durée plus courte.