Cómo funciona
Las TAE de las tarjetas se mueven entre el 18% y el 30% en la mayoría de los casos, y el pago mínimo está calibrado para que sigas pagando intereses durante años. Esta calculadora muestra lo radicalmente que cambia todo si pagas por encima del mínimo: introduce el saldo, la TAE, el pago mínimo y el extra que puedas asumir, y verás los meses hasta saldarla, los intereses totales y lo que cada euro adicional recorta del plazo. Combina con bola de nieve o avalancha si tienes varias tarjetas.
La fórmula
n = meses hasta saldar. P = saldo actual. r = tipo mensual (TAE ÷ 12 en decimal). M = pago mensual total (mínimo + extra). Si M no supera los intereses del primer mes (P × r), el saldo crece sin fin: la calculadora lo indica explícitamente.
Ejemplo de cálculo
- Saldo 5.000 $, TAE 22%, pago mínimo 100 $.
- Solo el mínimo: aproximadamente 94 meses (~7,8 años) y más de 4.400 $ de intereses, casi duplicando lo pagado.
- Añadiendo solo 50 $/mes: ~38 meses (~3,2 años) y ~1.800 $ de intereses. Ahorras 5 años y 2.600 $.
Preguntas frecuentes
¿Por qué el pago mínimo es tan bajo?
Es el punto óptimo del prestamista. Un mínimo típico es del 1-3% del saldo, lo justo para cubrir los intereses más una pizca de capital. Está diseñado para mantenerte en deuda revolvente lo máximo posible: ahí está su negocio. Paga siempre más del mínimo cuando puedas.
¿Qué es una transferencia de saldo y es buena idea?
Pasar el saldo a una tarjeta con TAE 0% promocional (12-21 meses) te da tiempo para saldarlo sin intereses. Ojo con la comisión del 3-5% y con la TAE tras la promo. Merece la pena si liquidarás el saldo dentro del periodo; arriesgado si solo harás pagos mínimos y te alcanzará la TAE post-promo.
¿Debo amortizar la tarjeta o invertir el dinero extra?
Amortiza la tarjeta. Una TAE del 22% es una rentabilidad garantizada del 22% por cada euro que pagues — mejor que casi cualquier inversión y sin riesgo. Cambia la prioridad solo si tienes una promo al 0% o una deuda realmente barata (sub-6%) y un horizonte de inversión largo.
¿Por qué la calculadora a veces dice "Nunca"?
Porque, con el tipo y el saldo introducidos, tu pago mensual no cubre ni los intereses del primer mes. El saldo crecería sin fin. Sube el pago al menos un poco por encima de (saldo × TAE ÷ 12) para empezar a reducirlo.