Cómo funciona
Cuando tienes varias deudas, puedes destinar todo el dinero extra a una y pagar solo el mínimo del resto. Dos estrategias deciden qué deuda va primero. La bola de nieve liquida primero la de menor saldo — las victorias rápidas mantienen la motivación. La avalancha liquida primero la de mayor TAE — matemáticamente ahorra más. Añade cada deuda (saldo, TAE, pago mínimo), indica el extra mensual que puedes asumir, elige el método, y el simulador calcula los meses hasta liquidar todo, los intereses totales y cuál cae primero.
La fórmula
Una simulación mes a mes, no una fórmula cerrada: la cascada de pagos hace que cada estado dependa del anterior. Tope de 600 meses (50 años) para detectar planes en los que los mínimos no liquidan nunca.
Ejemplo de cálculo
- Tres deudas: Tarjeta 4.500 $ al 22% / 90 $ mín., Préstamo estudiantil 12.000 $ al 6,5% / 140 $ mín., Coche 8.000 $ al 8% / 180 $ mín. Extra: 200 $/mes.
- La avalancha prioriza la tarjeta primero (mayor TAE), luego el coche y por último el préstamo estudiantil. Plazo total ~37 meses.
- La bola de nieve elimina primero la tarjeta (menor saldo), luego el coche, luego el préstamo estudiantil. ~1 mes más en total y ~300 $ más de intereses, pero la primera victoria llega antes.
Preguntas frecuentes
¿Bola de nieve o avalancha — cuál elegir?
La avalancha es matemáticamente óptima: menos intereses totales y plazo más corto. La bola de nieve es psicológicamente óptima: liquidar una deuda pequeña pronto motiva mucho. La investigación sugiere que quien usa bola de nieve mantiene el plan más tiempo, aunque cueste algo más. Avalancha si vas a mantenerlo; bola de nieve si necesitas impulso.
¿Y si no puedo pagar ni los mínimos?
Deja de optimizar y entra en modo triaje. Habla con un asesor sin ánimo de lucro (INFE/Asuntos Sociales en España, StepChange/Citizens Advice en Reino Unido, NFCC en EE.UU.). Las opciones incluyen plan de gestión de deuda, programas de hardship de tus prestamistas o, en casos extremos, procedimientos de insolvencia formales. No ignores el problema; los prestamistas suelen negociar mejor si tú les llamas primero.
¿Es mejor consolidar todas las deudas en un solo préstamo?
La consolidación funciona si el tipo del nuevo préstamo es claramente inferior a la media ponderada de tus tipos actuales y no acumulas más deuda después. Los préstamos personales de consolidación suelen estar entre el 8-15%, mejor que tarjetas (18-30%) pero peor que estudiantil (4-7%). Calcula bien: a veces la consolidación solo reinicia el plazo y añade comisiones sin ahorrarte nada.
¿Por qué el simulador se limita a 600 meses?
50 años. Si tu plan tardaría más — normalmente porque los mínimos no cubren los intereses de una deuda con tipo alto — la calculadora se detiene y marca el plan como impagable. Aumenta el extra mensual para que sea viable o considera la consolidación.