Comment ça marche
Les TAEG de carte de crédit oscillent souvent entre 18 % et 30 %, et le paiement minimum est calibré pour vous laisser payer des intérêts pendant des années. Ce calculateur montre l'écart radical dès qu'on paie plus que le minimum : saisissez le solde, le TAEG, le paiement minimum et le supplément possible, et vous verrez le nombre de mois pour solder, les intérêts totaux et l'effet de chaque euro additionnel. À combiner avec la méthode boule-de-neige ou avalanche en cas de plusieurs cartes.
La formule
n = nombre de mois pour solder. P = solde actuel. r = taux mensuel (TAEG ÷ 12, décimal). M = paiement mensuel total (minimum + supplément). Si M est inférieur ou égal aux intérêts du premier mois (P × r), le solde croît indéfiniment — le calculateur le signale.
Exemple de calcul
- Solde 5 000 $, TAEG 22 %, paiement minimum 100 $.
- En payant le minimum : environ 94 mois (~7,8 ans), plus de 4 400 $ d'intérêts — presque le double du remboursé.
- Avec 50 $/mois en plus : ~38 mois (~3,2 ans) et ~1 800 $ d'intérêts. Cinq ans et 2 600 $ économisés.
Questions fréquentes
Pourquoi le paiement minimum est-il si bas ?
C'est l'optimum pour l'émetteur. Un minimum typique représente 1 à 3 % du solde — juste de quoi couvrir les intérêts et une miette de capital. Conçu pour vous maintenir endetté le plus longtemps possible, c'est là que la carte gagne de l'argent. Payez toujours plus que le minimum si vous le pouvez.
Qu'est-ce qu'un transfert de solde, et est-ce une bonne idée ?
Transférer le solde vers une carte à 0 % d'intro (12 à 21 mois en général) donne du temps pour solder sans intérêts. Attention aux frais de transfert de 3 à 5 % et au taux post-promo. Intéressant si vous soldez avant la fin de la promo ; risqué si vous ne payez que le minimum et tombez sur le taux post-promo.
Vaut-il mieux solder la carte ou investir l'argent en plus ?
Soldez la carte. Un TAEG de 22 % équivaut à un rendement garanti de 22 % sur chaque euro versé — mieux que la quasi-totalité des placements, sans risque. N'inversez la priorité que si vous bénéficiez d'une promo 0 % ou d'une dette vraiment bon marché (sous 6 %) et d'un horizon long.
Pourquoi la calculatrice affiche-t-elle parfois « Jamais » ?
Parce qu'avec le taux et le solde saisis, votre paiement mensuel ne couvre même pas les intérêts du premier mois. Le solde grossirait indéfiniment. Augmentez le paiement à plus de (solde × TAEG ÷ 12) pour commencer à entamer la dette.