Comment ça marche
Avec plusieurs dettes, vous pouvez concentrer tout l'argent disponible sur une seule et ne payer que le minimum sur les autres. Deux stratégies choisissent laquelle attaquer en premier. La méthode boule de neige rembourse d'abord le solde le plus faible — les victoires rapides entretiennent la motivation. La méthode avalanche cible le TAEG le plus élevé — mathématiquement la plus économe. Ajoutez chaque dette (solde, TAEG, paiement minimum), indiquez le supplément mensuel possible, choisissez la méthode, et le simulateur calcule les mois pour tout solder, les intérêts totaux et la prochaine dette à éliminer.
La formule
Une simulation mois par mois, pas une formule fermée : la cascade de paiements fait dépendre chaque état du précédent. Plafond à 600 mois (50 ans) pour détecter les plans où les minima ne soldent jamais.
Exemple de calcul
- Trois dettes : Carte 4 500 $ à 22 % / 90 $ min., Prêt étudiant 12 000 $ à 6,5 % / 140 $ min., Auto 8 000 $ à 8 % / 180 $ min. Supplément 200 $/mois.
- L'avalanche cible d'abord la carte (TAEG le plus élevé), puis le prêt auto, puis le prêt étudiant. Plan complet ~37 mois.
- La boule de neige efface d'abord la carte (plus petit solde), puis l'auto, puis le prêt étudiant. Environ 1 mois de plus au total et ~300 $ d'intérêts en plus, mais la première victoire arrive plus tôt.
Questions fréquentes
Boule de neige ou avalanche — laquelle choisir ?
L'avalanche est mathématiquement optimale : moins d'intérêts au total, durée plus courte. La boule de neige est psychologiquement optimale : éliminer rapidement une petite dette est un vrai boost. Les études montrent que les personnes en boule de neige tiennent le plan plus longtemps, même si ça coûte un peu plus. Avalanche si vous tenez bon ; boule de neige s'il faut de l'élan.
Et si je ne peux même pas payer les minima ?
Arrêtez d'optimiser et passez en mode triage. Parlez à un conseiller en surendettement à but non lucratif (CRESUS, Banque de France en France, NFCC aux États-Unis, StepChange au Royaume-Uni). Solutions possibles : plan de gestion, programmes d'aide des prêteurs, ou en dernier recours procédures de surendettement. N'ignorez pas le problème ; les prêteurs négocient souvent mieux si vous les appelez en premier.
Vaut-il mieux regrouper toutes mes dettes en un seul prêt ?
La consolidation est intéressante si le taux du nouveau prêt est nettement inférieur à la moyenne pondérée de vos taux actuels — et si vous n'accumulez pas de nouvelles dettes ensuite. Les prêts perso de consolidation sont souvent entre 8 et 15 %, mieux que les cartes (18-30 %) mais pas que les prêts étudiants (4-7 %). Faites les calculs : parfois la consolidation rallonge la durée et ajoute des frais sans réelle économie.
Pourquoi le simulateur est-il plafonné à 600 mois ?
50 ans. Si votre plan dépasse — généralement parce que les minima ne couvrent pas les intérêts d'une dette à taux élevé — le simulateur s'arrête et signale le plan comme impayable. Augmentez le supplément mensuel pour rendre la situation gérable, ou envisagez une consolidation.