Wie es funktioniert
Ein Tilgungsplan zeigt Rate für Rate, wie ein Festzinskredit zurückgezahlt wird — genau wie viel jeder Zahlung in die Zinsen geht, wie viel die Restschuld senkt und welcher Saldo verbleibt. Die monatliche Rate selbst bleibt konstant (genau das ist „Amortisation"), aber ihre Zusammensetzung verschiebt sich: Frühe Raten sind überwiegend Zinsen, weil diese auf einem hohen Restsaldo berechnet werden; späte Raten sind überwiegend Tilgung, weil die Restschuld geschrumpft ist. Der Plan macht diese Arithmetik sichtbar. Die Formel hinter einer konstanten Annuität ist die Standard-Amortisationsgleichung: M = K × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ − 1], wobei K das Kapital, r der monatliche Zinssatz (Jahreszins ÷ 12) und n die Anzahl der Raten ist. Pro Monat: Zinsen = Saldo × r, Tilgung = M − Zinsen, neuer Saldo = Saldo − Tilgung. n Mal wiederholen und Sie haben den vollständigen Plan. Dieser Rechner führt diese Schleife aus und zeigt sowohl die Zeile pro Rate als auch eine Jahresübersicht der gezahlten Zinsen. Warum den Plan ansehen, nicht nur die monatliche Rate? Drei Gründe. (1) Vergleich: Eine 25-jährige und eine 15-jährige Finanzierung beim gleichen Zinssatz haben sehr unterschiedliche Gesamtzinsen, selbst wenn der monatliche Unterschied „nur" ein paar hundert Euro beträgt — der Plan macht die Lebenszeitkosten offensichtlich. (2) Sondertilgungen planen: Zusätzliche 100 €/Monat in die Tilgung können den Kredit Jahre verkürzen und Zehntausende an Zinsen sparen. Der Plan zeigt, ab wann sich die Ersparnis zu summieren beginnt. (3) Steuerplanung: Bei vermieteten Immobilien oder Geschäftsdarlehen sind Zinsen oft abzugsfähig, also hilft die jährliche Zinssumme bei der Planung.
Die Formel
K = Kapital (Darlehensbetrag). r = monatlicher Zinssatz = Jahreszins ÷ 12. n = Anzahl monatlicher Raten = Jahre × 12. M = konstante monatliche Rate. Saldo startet bei K. Der Plan iteriert n-mal und liefert eine Zeile pro Rate.
Beispielrechnung
- Kredit über 200.000 € zu 6 % p.a. über 30 Jahre (360 Raten). Monatlicher Zinssatz = 0,5 %.
- Monatliche Rate M = 200.000 × [0,005 × 1,005³⁶⁰] / [1,005³⁶⁰ − 1] ≈ 1.199,10 €
- Monat 1: Zinsen = 200.000 × 0,005 = 1.000 €. Tilgung = 1.199,10 − 1.000 = 199,10 €. Neuer Saldo = 199.800,90 €.
- Monat 360 (final): Saldo erreicht 0. Gesamtzinsen über 30 Jahre ≈ 231.676 €.
Häufig gestellte Fragen
Warum geht ein so großer Teil meiner ersten Raten in die Zinsen?
Weil Zinsen auf den ausstehenden Saldo berechnet werden, und in Monat 1 entspricht der Saldo dem gesamten Kredit. Bei einem Darlehen über 200.000 € zu 6 % betragen die Zinsen im ersten Monat 200.000 × 0,5 % = 1.000 € — obwohl Ihre Gesamtrate nur 1.199 € ausmacht. Nur 199 € dieser ersten Rate sind Tilgung. In Monat 180 (Jahr 15) ist der Saldo so weit gesunken, dass die Zinsen bei ~665 € und die Tilgung bei ~534 € liegen. Bei der letzten Rate ist fast alles Tilgung. Das ist kein Trick der Bank — so funktioniert Zinseszins auf jedem positiven Saldo — aber genau deshalb sparen Sondertilgungen früh im Kredit so viel: jeder zusätzliche Euro in Monat 1 erspart Ihnen 30 Jahre kumulierte Zinsen.
Wie verändern Sondertilgungen den Plan?
Eine Sondertilgung reduziert den Saldo sofort, sodass die Zinsen jedes künftigen Monats auf einer kleineren Zahl berechnet werden — also mehr Tilgung pro Folgerate und ein früheres Kreditende. Bei einem 30-Jahre-Kredit über 200.000 € zu 6 % verkürzen 200 € extra pro Monat die Laufzeit auf rund 22 Jahre und sparen etwa 77.000 € an Gesamtzinsen. Je früher die Sondertilgung, desto größer der Effekt, weil sich Zinsen auf jeden Restsaldo aufzinsen. Manche Banken verrechnen Sondertilgungen standardmäßig mit „der nächsten planmäßigen Rate" — geben Sie ausdrücklich „auf den Tilgungsanteil anwenden" an, damit die Tilgung tatsächlich beschleunigt wird. Achten Sie zudem auf vertragliche Sondertilgungsrechte (oft 5 % p.a. ohne Vorfälligkeitsentschädigung).
Was ist der Unterschied zwischen Effektivzins und dem hier eingegebenen Zinssatz?
Der hier eingegebene Zinssatz ist der Nominalzins — der vertragliche Satz, der die monatliche Tilgungsrechnung steuert. Der Effektivzins (in den USA APR, in Frankreich TAEG) bezieht zusätzliche Kosten wie Bearbeitungsgebühren, Disagio und bestimmte Abschlusskosten ein und drückt die wahren Kreditkosten auf annualisierter Basis aus. Der Effektivzins ist immer gleich oder höher als der Nominalzins. Zum Vergleichen der Gesamtkosten zweier Kredite den Effektivzins verwenden. Zum Berechnen des Tilgungsplans den Nominalzins. Dieser Rechner ist ein Tilgungsplan-Tool und erwartet den Nominalzins. Wenn Ihnen nur der Effektivzins vorliegt, überschätzt der resultierende Plan die Gesamtzinsen leicht, da Teile des „Zinses" im Effektivzins eigentlich einmalige Gebühren sind, die nicht monatlich gezahlt werden.
Funktioniert das für jeden Kredittyp?
Funktioniert für jeden Festzinskredit mit voller Tilgung und gleichbleibenden monatlichen Raten — das umfasst die meisten Hypotheken, Auto-, Konsum- und Studienkredite in der Rückzahlung. Funktioniert nicht für: (1) endfällige oder Ballon-Darlehen, bei denen manche Raten den Saldo nicht reduzieren; (2) variabel verzinste Kredite, deren Zinssatz mitten in der Laufzeit angepasst wird; (3) Kredite mit nicht-monatlicher Zahlweise (manche europäischen Hypotheken zahlen vierteljährlich); (4) Kredite mit Ratenänderungen mitten in der Laufzeit, etwa Zinsbindungs-Wechsel nach Ablauf der Sollzinsbindung. Für variabel verzinste Kredite können Sie „was, wenn der Zins bleibt, wie er ist" modellieren, indem Sie den aktuellen Satz eingeben — die tatsächlichen Ergebnisse weichen ab, sobald sich der Zins bewegt.