Wie es funktioniert
Die meisten Ratenkredite — Privat-, Auto-, Studien- oder Geschäftskredite — verwenden dieselbe Formel wie Ihre Bank: eine feste Monatsrate, die Zinsen und Tilgung über eine festgelegte Laufzeit abdeckt. Die ersten Raten bestehen überwiegend aus Zinsen, die letzten überwiegend aus Tilgung. Geben Sie Kreditbetrag, Jahreszinssatz und Laufzeit in Jahren ein, um Rate, Gesamtzinsen und Gesamtkosten zu sehen.
Die Formel
M = Monatsrate. P = Kreditbetrag. r = monatlicher Zinssatz (Jahreszinssatz ÷ 12, als Dezimalzahl — 7,5% → 0,00625). n = Gesamtzahl der Raten (Jahre × 12).
Beispielrechnung
- Sie nehmen 25.000 $ bei 7,5% Jahreszins über 5 Jahre auf (60 Monatsraten).
- Monatlicher Zinssatz r = 7,5 / 100 / 12 = 0,00625. Anzahl Raten n = 60.
- Monatliche Rate ≈ 501 $. Insgesamt gezahlt ≈ 30.065 $. Gesamtzinsen ≈ 5.065 $.
Häufig gestellte Fragen
Funktioniert das für jeden Kredit?
Ja, für jeden festverzinslichen Annuitätenkredit: Privatkredite, Autokredite, Studienkredite, Geschäftskredite und sogar Hypotheken (für Steuer und Versicherung empfehlen wir unseren speziellen Hypothekenrechner). Variabel verzinste Kredite oder tilgungsfreie Phasen werden nicht abgebildet.
Wie viel kann ich durch Sondertilgungen sparen?
Oft erheblich: Jeder zusätzliche Euro fließt direkt in die Tilgung und reduziert die Zinsen aller folgenden Monate. Bei einem 25.000 $-Kredit über 5 Jahre zu 7,5% verkürzen 50 $ Sondertilgung pro Monat die Laufzeit um rund 10 Monate und sparen etwa 500 $ Zinsen. Prüfen Sie vorher Vorfälligkeitsentschädigungen.
Warum sind die Gesamtzinsen so viel höher als erwartet?
Weil der Zinssatz pro Jahr gilt und jedes Jahr erneut anfällt. Ein 5-Jahres-Kredit zu 7,5% kostet nicht 7,5%, sondern in Summe rund 7,5% × 5 / 2 des Kreditbetrags an Zinsen (der Faktor / 2 entsteht, weil die Restschuld sinkt). Bei längeren Laufzeiten wird die Lücke zwischen „Zinssatz" und „Gesamtzinsen" deutlich größer.
Soll ich eine kürzere oder längere Laufzeit wählen?
Kurze Laufzeiten bedeuten höhere Raten, aber deutlich weniger Gesamtzinsen. Lange Laufzeiten haben niedrigere Raten, dafür mehr Gesamtzinsen — und bei Autokrediten ein höheres Risiko, dass die Restschuld irgendwann über dem Fahrzeugwert liegt. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate noch komfortabel in Ihr Budget passt.