Wie es funktioniert
Der Zinssatz, den eine Bank nennt, ist selten der Satz, den Sie tatsächlich zahlen. Bearbeitungsgebühren, Disagio und andere Vorabkosten erhöhen die echten Kreditkosten — der faire Vergleich erfolgt über den effektiven Jahreszins, der diese Gebühren mit einrechnet. Dieser Rechner übernimmt das: Kreditbetrag, Nominalzins, Laufzeit und Vorabgebühren eingeben, und er berechnet die Monatsrate aus dem Nominalzins, um anschließend den Effektivzins zu ermitteln, der dieselbe Rate ergibt, wenn er nur auf den tatsächlich ausgezahlten Betrag angewandt wird.
Die Formel
P = Kreditbetrag. r = monatlicher Nominalzins. n = Gesamtzahl der Monate. Gebühren umfassen Bearbeitung, Punkte, Vermittlung und alle vorab fälligen Pflichtkosten. Der Rechner nutzt Bisektion zur Bestimmung des Effektivzinses — Genauigkeit ~0,001 %. Optionale Add-ons (Garantieverlängerungen, optionale Versicherungen) sind ausgeschlossen.
Beispielrechnung
- Ein Kreditangebot lautet 25.000 $ zu 6,5 % über 5 Jahre mit 800 $ Bearbeitungsgebühren.
- Monatsrate mit Nominalzins ≈ 489 $. Tatsächlich ausgezahlt: 25.000 − 800 = 24.200 $.
- Effektivzins ≈ 7,84 % — fast 1,4 Prozentpunkte mehr als die beworbenen 6,5 %.
Häufig gestellte Fragen
Warum bewerben Banken nicht einfach den Effektivzins?
Viele Anbieter sind dazu verpflichtet (Truth in Lending in den USA, Verbraucherkreditrichtlinie in der EU), die in der Werbung gezeigte Zahl ist trotzdem fast immer der niedrigere Nominalzins — der lässt das Angebot besser aussehen. Der Effektivzins steht meist im Kleingedruckten oder im vorvertraglichen Informationsblatt. Vor der Unterschrift immer beide vergleichen.
Was ist ein „Point" bei einer Hypothek?
1 Point = 1 % des Kreditbetrags, einmalig gezahlt, in der Regel im Tausch gegen einen niedrigeren Zinssatz (typischerweise 0,25 Prozentpunkte je Point). Ob es sich rechnet, hängt von der Haltedauer ab: Tragen Sie die Points unter „Vorab anfallende Gebühren" ein, um den Effektivzins mit und ohne zu vergleichen.
Sind APR und APY dasselbe?
Nein. APR sind die Kreditkosten — was Sie zahlen. APY ist die Rendite eines Sparprodukts inklusive Zinseszins — was Sie verdienen. Ein 5 %-APR-Kredit und ein 5 %-APY-Sparkonto sind nicht symmetrisch: APR ignoriert die unterjährige Verzinsung, APY berücksichtigt sie.
Wann ist ein Kredit mit niedrigerem Effektivzins besser als einer mit niedrigerer Rate?
Niedrigerer Effektivzins gewinnt fast immer bei den Gesamtkosten — genau dafür ist der Effektivzins gedacht. Eine niedrigere Rate bedeutet meist eine längere Laufzeit, was die Gesamtzinsen selbst bei gleichem Zinssatz erhöht. Niedrige Rate nur wählen, wenn der Cashflow wirklich knapp ist — sonst lieber niedrigerer Effektivzins und kürzere Laufzeit.