Wie es funktioniert
Kreditkarten-Effektivzinsen liegen meist zwischen 18 % und 30 %, und die Mindestrate ist so kalkuliert, dass Sie jahrelang Zinsen zahlen. Dieser Rechner zeigt, wie drastisch sich das ändert, wenn Sie über die Mindestrate hinaus zahlen: Saldo, Effektivzins, Mindestrate und einen optionalen Extrabetrag eingeben — und der Rechner zeigt Monate bis zur Tilgung, Gesamtzinsen und den Effekt jedes zusätzlichen Euros. Bei mehreren Karten ergänzend die Schneeball- oder Lawinenmethode nutzen.
Die Formel
n = Monate bis zur Tilgung. P = aktueller Saldo. r = Monatszins (Effektivzins ÷ 12, dezimal). M = Gesamtrate pro Monat (Mindestrate + Sondertilgung). Liegt M unter den Zinsen des ersten Monats (P × r), wächst der Saldo dauerhaft — der Rechner zeigt das gesondert an.
Beispielrechnung
- Saldo 5.000 $, 22 % Effektivzins, 100 $ Mindestrate.
- Nur Mindestrate: rund 94 Monate (~7,8 Jahre), über 4.400 $ Zinsen — fast eine Verdoppelung des Gezahlten.
- Mit nur 50 $ extra pro Monat: ~38 Monate (~3,2 Jahre) und ~1.800 $ Zinsen. Fünf Jahre und 2.600 $ gespart.
Häufig gestellte Fragen
Warum ist die Mindestrate so niedrig?
Das ist die Komfortzone des Anbieters. Eine typische Mindestrate liegt bei 1–3 % des Saldos — gerade genug für die Zinsen plus ein Krümel Tilgung. Bewusst so kalkuliert, dass Sie möglichst lange im revolvierenden Kredit bleiben — daran verdient die Bank. Wenn möglich, immer mehr als die Mindestrate zahlen.
Was ist ein Saldotransfer, und lohnt er sich?
Den Saldo auf eine Karte mit 0 %-Aktion (typisch 12–21 Monate) zu übertragen verschafft Zeit für eine zinsfreie Tilgung. Achten Sie auf die Transfergebühr (3–5 %) und den Zinssatz nach der Aktion. Lohnt sich, wenn Sie den Saldo bis zum Ende der Aktion tilgen; riskant, wenn Sie nur die Mindestrate zahlen und der Nach-Aktions-Zins zuschlägt.
Soll ich die Karte tilgen oder das Geld investieren?
Erst die Karte tilgen. Ein 22 %-Effektivzins ist eine garantierte 22 %-Rendite auf jeden eingezahlten Euro — besser als praktisch jede Anlage und risikolos. Reihenfolge nur umdrehen, wenn eine 0 %-Aktion läuft oder die Schuld wirklich günstig ist (unter 6 %) und der Anlagehorizont lang.
Warum zeigt der Rechner manchmal „Nie" an?
Weil bei dem von Ihnen eingegebenen Zinssatz und Saldo Ihre Monatsrate nicht einmal die Zinsen des ersten Monats deckt. Der Saldo würde dauerhaft wachsen. Die Rate mindestens leicht über (Saldo × Effektivzins ÷ 12) anheben, damit überhaupt etwas getilgt wird.