Wie es funktioniert
Bei mehreren Schulden können Sie jeden zusätzlichen Euro auf eine konzentrieren und auf die übrigen nur die Mindestrate zahlen. Zwei Strategien entscheiden über die Reihenfolge. Schneeball tilgt erst den kleinsten Saldo — schnelle Erfolge schaffen Motivation. Lawine tilgt erst den höchsten Effektivzins — mathematisch günstiger. Jede Schuld (Saldo, Effektivzins, Mindestrate) eintragen, monatliche Sondertilgung festlegen, Methode wählen — der Simulator berechnet Monate bis zur vollständigen Tilgung, Gesamtzinsen und die nächste fällige Schuld.
Die Formel
Monatliche Simulation statt geschlossener Formel — die Kaskade der Tilgungen macht jeden Monatszustand vom vorherigen abhängig. Auf 600 Monate (50 Jahre) gedeckelt, um Pläne zu erkennen, bei denen die Mindestraten nie tilgen.
Beispielrechnung
- Drei Schulden: Kreditkarte 4.500 $ zu 22 % / 90 $ Mindest, Studienkredit 12.000 $ zu 6,5 % / 140 $ Mindest, Autokredit 8.000 $ zu 8 % / 180 $ Mindest. 200 $ extra/Monat.
- Lawine bedient zuerst die Kreditkarte (höchster Effektivzins), dann den Autokredit, dann den Studienkredit. Gesamttilgung ~37 Monate.
- Schneeball erledigt zuerst die Kreditkarte (kleinster Saldo), dann den Autokredit, dann den Studienkredit. Insgesamt ~1 Monat länger und ~300 $ mehr Zinsen, aber der erste Erfolg kommt schneller.
Häufig gestellte Fragen
Schneeball oder Lawine — was ist besser?
Lawine ist mathematisch optimal — weniger Gesamtzinsen, schnellere Tilgung. Schneeball ist psychologisch optimal — eine kleine Schuld früh getilgt motiviert spürbar. Studien zeigen: Menschen mit Schneeball-Plan bleiben länger dabei, auch wenn es etwas mehr kostet. Lawine, wenn Sie durchhalten; Schneeball, wenn Sie Schwung brauchen.
Was, wenn ich nicht einmal die Mindestraten zahlen kann?
Aufhören zu optimieren, anfangen zu triagieren. Wenden Sie sich an eine gemeinnützige Schuldnerberatung (in DE über die Caritas, Diakonie, Verbraucherzentralen). Möglich sind Schuldenbereinigungspläne, Härtefallprogramme der Gläubiger oder im Extremfall die Verbraucherinsolvenz. Problem nicht ignorieren — Banken verhandeln oft besser, wenn Sie selbst zuerst anrufen.
Soll ich lieber alle Schulden in einen Kredit zusammenfassen?
Konsolidierung lohnt, wenn der neue Kredit einen deutlich niedrigeren Zins als der gewichtete Durchschnitt der aktuellen Zinsen hat — und Sie danach keine neuen Schulden anhäufen. Privatkredite zur Konsolidierung liegen meist bei 8–15 %, besser als Kreditkarten (18–30 %), aber schlechter als Studienkredite (4–7 %). Genau rechnen — manchmal verlängert die Konsolidierung nur die Laufzeit und fügt Gebühren hinzu, ohne wirklich zu sparen.
Warum ist die Simulation auf 600 Monate begrenzt?
50 Jahre. Wenn Ihr Plan länger dauern würde — meist weil die Mindestraten die Zinsen einer hochverzinsten Schuld nicht decken — bricht die Simulation ab und kennzeichnet den Plan als nicht tilgbar. Sondertilgung erhöhen, damit es überhaupt funktioniert, oder Konsolidierung prüfen.