Cómo funciona
El valor futuro (VF) es la suma del interés compuesto sobre un depósito inicial más el valor futuro de una anualidad de aportes. Los dos suman: VF_total = VF_capital + VF_anualidad. El capital es interés compuesto; la anualidad usa PMT × ((1 + r)^n − 1) / r.
La palanca grande es el tiempo, no el tipo. 5.000 $ al 7 % crecen a 76.123 $ en 40 años; los mismos 5.000 al 5 % solo llegan a 35.200 $; pero al 7 % en solo 30 años son 38.061 $, casi como el 5 % en 40. Duplicar el periodo casi duplica el rendimiento. El tiempo en el mercado es la variable más poderosa — por eso aportar desde los 25 vs 35 cambia tanto.
La segunda palanca son los aportes constantes. Una persona de 30 años aportando 500 $/mes al 7 % se jubila a 65 con ~876 K $. La misma sin aportar pero con 50 K llega solo a ~534 K. Aportes recurrentes, aunque pequeños, eclipsan depósitos únicos en plazos largos. Usa esta calculadora para dimensionar tu tasa de ahorro hacia el objetivo, no para halagar el saldo inicial.
La fórmula
Empareja la frecuencia de aporte con la de capitalización para matemáticas limpias. Aporte mensual → m = 12 y divide la tasa anual entre 12. Asume anualidad ordinaria (pago al final del período).
Ejemplo de cálculo
- 5.000 $ inicial, 300 $/mes, 7 % anual, 30 años.
- Capital crece a 5.000 × 1,005833^360 ≈ 40.612 $. Anualidad suma 300 × ((1,005833^360 − 1) / 0,005833) ≈ 365.991 $. Total ≈ 406.603 $.
Preguntas frecuentes
¿Qué rentabilidad usar para planificación de jubilación?
Planifica con 5–7 % real (tras inflación) para renta variable diversificada. Renta fija añade lastre a 1–2 % real. Una cartera típica 70/30 está en 4,5–5,5 % real. Resta comisiones (un 1 % anual es significativo en 40 años). Prueba con un escenario malo del 4 % para ver cuánto depende tu plan de supuestos optimistas.
¿Por qué no coincide con la proyección del broker?
Las proyecciones del broker suelen (a) aumentar el aporte por una subida anual asumida, (b) aplicar impuestos o comisiones, o (c) usar un modelo probabilístico (Monte Carlo). Nuestra calculadora muestra la cifra determinista. Úsala como base limpia y añade impuestos y crecimiento de aporte en hoja de cálculo si lo necesitas.
¿Y la inflación?
Si pones rentabilidad real (tras inflación), el VF está en poder adquisitivo de hoy y puedes compararlo con gastos actuales. Si usas nominal, el VF es en dólares futuros que valen menos — divide entre (1 + inflación)^n. Los planificadores suelen usar tipos reales para evitar la conversión. La inflación promedio EE. UU. a largo plazo ha sido ~3 %, así que resta ~3 puntos a la tasa nominal.