使い方
個人不動産で最も検索される問い：「いくらの家まで買えるか」。答えは 6 つの数値で決まります — 総収入、現在の月次返済、頭金、金利、期間、許容する DTI 比率。本ツールは住宅ローンの逆算を実行：月次上限から元本、すなわち総購入価格を導出。
36% ルールが業界標準。月次総債務（PITI ＋ その他）が月次総収入の 36% 以下。「フロントエンド」版は住宅費のみで 28% を上限とします。保守派：28% を上限として使用、積極派：43%（Fannie Mae の上限）、FHA は 50%。
現実確認。DTI ルールは多くの実費を見落とします：HOA 手数料、修繕積立金（物件価値の年 1%）、通勤コストの差、頭金を寝かせる機会費用。DTI 上限の家は技術的に支払えても、退職拠出・緊急時・休暇には何も残りません。保守的な目安：「手取りの 25% 未満を PITI に」。本ツールは上限を提供 — 保守値と上限の間で人生全体に合うターゲットを選びましょう。
計算式
月次総収入は税引前。月次債務は新しい住宅ローンを除外。税保険率は固定資産税 + 保険の年率（米国平均：税 1.1%、保険 0.4% — 合計約 1.5%）。DTI のデフォルトは 36%、最大圏は 43%、安全圏は 28%。
計算例
- 月次総収入 8,000 ドル、その他月次債務 400 ドル、頭金 40K、APR 6.5%、30 年、DTI 36%、税・保険 1.5%。
- 最大債務：月 2,880 ドル。最大住宅費：2,480 ドル。税・保険 ~370 ドル後 PI ~2,110 ドル → ローン ~334K。最大物件価格 ≈ 374K ドル。
よくある質問
36% DTI は安全ですか、それとも限界？
貸し手の上限 — 銀行は 36〜43% DTI まで通常融資します。個人ファイナンスの視点では、36% は総収入の 64% しか残らず、税（25〜30%）、退職拠出（10%+）、食費、交通、貯蓄、余暇のすべてを賄うことに。36% では退職拠出の余地がないことが多い。住宅と健全な退職計画を両立するなら 25〜28% フロントエンドを目標に。
HOA 費用・修繕・光熱費はどう扱う？
DTI 式には入りませんが財布を直撃します。目安：HOA／管理費は物件価値の年 0〜1%（大きく変動）、修繕積立金は年 1%（屋根、空調、家電の更新）、光熱費は規模と気候で月 200〜500 ドル、庭・掃除は該当するなら追加。40 万ドルの家でローン外に年 5K〜10K かかり得ます。これを無視すると 18 か月で現金が枯渇。
頭金を多くすると購入可能額はどう変わる？
2 通りの効果。(1) 最大価格に直接加算 — 5 万ドル vs 2 万ドルの頭金で、同じローンなら最大家価格が 3 万ドル増。(2) 通常型ローンで 20% 超だと PMI（民間住宅ローン保険、ローン残高の年 0.5〜1.5%）が不要になり、実効月次が下がって同じ DTI で約 5〜10% 大きい家が買えます。20% が自然な境目。20% 未満：PMI が実効金利に 0.5〜1.5% 上乗せ。20%+：クリーンなファイナンス。